从小微金融到普惠银行：地方性银行是如何做到的？

　　小微金融（microfinance） 是一个多样性的、难以消除的社会金融现象（socio -fi⁃nancial phenomenon）。它难以被界定、理解、执行和实施。特别是在过去的十年里，它获得了大范围的热切关注，从过度宣传到理性认识，从“小额信贷”（microcredit）到“小微金融”——后者是由本书的作者之一汉斯·迪特·塞贝尔（Hans Dieter Sei⁃bel） 在1991年创造的。另一个里程碑是1995年小额信贷活动的第一个智库——“扶贫咨询组织”（CGAP） 成立了，后来成为小微金融智库。这个话题进入公开讨论和科学探讨的国际舞台，则是得益于2006 年的诺贝尔和平奖授予了格莱珉银行及其创
始人穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）。
事实上，一种方法越有希望，当失望到来时反思就会越深刻，对现有制度的评价就会变得越困难。如果极端一点说的话，至今知情人士仍在否定小微金融方式的适用性；其他人则认为，旨在提供普惠金融服务的组织只能作为非营利企业，通过持续的补贴，才能顺利地运营下去。一段时间以来，这些评价一直在促使小微金融机构考虑采用新的方法推动业务模式多样化，并且优化它们的业务模式。尽管如此，总的来说，小微金融模式和项目的设计还是没有得到系统全面的认识。

　　第一部分引言：对小微金融的反思
第1章小微金融—银行—储蓄与合作银行／3
1.1 小微金融：从低调起步到过度宣传和理性认识／3
1.2 银行作为小微金融服务的供给者／6
1.3 储蓄银行与合作银行的相关性／7
1.4 结论和发现／8
第2章基本定义／10
2.1 为什么精确的定义很有必要但很难提供／10
2.2 需要定义的术语／11
第3章更加广义的社会和发展导向性银行业／16
3.1 新型金融机构是如何出现并存活的／16
3.2 国家以及其他“第三方”的作用／17
3.3 金融机构建设的艺术／19
3.4 社会性、普惠性金融机构的目标／23
第4章历史重要吗？／26
第5章我们的主要命题／29
第二部分德国储蓄银行和信用合作社——一个普惠金融的蓝本？
第1章目标——为什么从历史视角？为什么是信用合作社和储蓄银行？
为什么是德国？／33
第2章储蓄和借款——社会经济学的历史方法／37
2.1 满足需求——至关重要的挑战／37
2.2 储蓄和贷款——一项日常活动／40
2.3 变革之风——典当行、寡妇和孤儿基金以及储蓄贷款
协会作为创新的普惠性变革管理工具／41
2.4 储蓄是变革和增长的基础性条件／43
第3章“打破常规”——19世纪基于储蓄的小微金融发展趋势国际比较／45
第4章德国储蓄银行模式的出现——与生俱来的普惠性／49
4.1 分歧和趋同——早期储蓄银行比较／51
4.2 早期工业化和收入增长之后的扩散／54
4.3 1838 年《普鲁士储蓄银行条例》——未来发展的法律模板／58
4.4 迫切需要深刻变革——迈向经济腾飞／61
4.5 1900年前后的储蓄业务——全周期激励／63
4.6 信贷业务——兼具波动性和吸引力的小微金融／73
4.7 借方和贷方——准备金和非营利性拨款／82
4.8 管理和组织成功的因素——监督、技能提升和网络／83
第5章案例研究——亚琛工业促进协会：一个整体的地方性普惠方式／85
5.1 “金钱和智慧”——融合保险、储蓄和教育的综合福利概念／86
5.2 亚琛协会的储蓄银行——一项成功的实验／89
5.3 结束——第一次世界大战的灾难性后果／95
5.4 评估——以整体概念为榜样？／96
第6章“开箱即用”——对19世纪基于信用的小微金融趋势的国际比较／100
第7章德国信用合作社的出现——传统与创新相结合／103
7.1 自由主义方法——舒尔茨·德里奇和他的“人民银行”／104
7.2 基督教的慈善方法——雷菲森及其与农村高利贷的斗争／109
7.3 原则争议——职位竞争和过程优化／112
7.4 威廉·哈斯和其他变革推动者——汤中的盐？／115
7.5 案例研究——Hachenburg信用合作社／117
7.6 人民银行和雷菲森合作社——一个非凡的成功故事／120
第8章储蓄银行、信用合作社和商业银行——互补与竞争／124
第9章总结和展望——是否可以从历史中吸取教训？／128
9.1 组织发现／128
9.2 实践发现／129
9.3 连接过去和未来／131
9.4 概述——德国地方性银行的构成要素，从小微金融到普惠银行／134
第三部分小微金融的全球发展与现状
第1章概述：机构、概念和方法／139
第2章小微金融机构的范围／142
2.1 小微金融机构的类型／142
2.2 非正规小微金融／144
2.3 以社区为基础的小微金融或乡村“银行”／150
2.4 合作小微金融：政府有何作用？／161
2.5 小微金融银行／172
第3章融资渠道的数据来源／201
3.1 各机构的自我报告／201
3.2 金融机构网络的全球报告／205
3.3 全球数据集／210
3.4 市场饱和度／214
第4章小微金融的国际援助与合作领域／217
4.1 开发金融的早期模式和小微金融的出现／217
4.2 转向现代小微金融／223
4.3 创立有效且可持续的小微金融机构战略／226
4.4 商业性小微金融及其挑战／235
4.5 为什么小微金融正在丧失影响力／239
第四部分地方金融机构：向储蓄银行和合作银行取经，制定现在的发展政策
第1章总结历史概况／245
4 从小微金融到普惠银行
第2章历史调查对开发项目设计的一般意义／248
第3章历史调查与开发项目设计的直接关联／252
第4章比较评论总结和银行结构多样性呼吁／257
第5章总结：基于200年普惠金融和地方性银行历史，为国家和国际决策者提供建议／260